零存整取利息的计算公式为：利息=月存金额×累计月积数×月利率。具体计算步骤如下：
1. 确定月存金额与存期
用户需在开户时约定每月固定存入的金额（通常5元起存），并确定存期（如1年、3年等）。存期内每月需按时存入，若漏存需在次月补齐，否则视为违约，可能影响利息计算或导致账户失效。
2. 计算累计月积数
累计月积数是零存整取利息计算的核心参数，其公式为：
累计月积数 = [存入次数 × (存入次数 + 1)] ÷ 2
例如，存期为1年（12个月），则累计月积数为：
12 × (12 + 1) ÷ 2 = 78
存期越长，累计月积数越大，利息相应增加。
3. 确定月利率
零存整取的月利率通常为同期定期存款利率的60%。例如，若1年期定期存款年利率为1.5%，则零存整取的月利率为：
1.5% ÷ 12 × 60% ≈ 0.075%
4. 代入公式计算利息
将月存金额、累计月积数和月利率代入公式即可。例如，每月存入500元，存期1年：
利息 = 500 × 78 × 0.075% ≈ 29.25元
特点与适用场景
零存整取的优势在于灵活性高，适合收入固定但资金量较小的储户（如工薪阶层）。其缺点是利率低于整存整取，但资金可分批存入，流动性更强。整存整取虽利率更高，但需一次性存入大额资金，且存期内提前支取会损失利息。因此，零存整取更适合长期储蓄习惯良好、需强制储蓄的用户。
